Siber saldırılar artık yalnızca büyük şirketlerin karşılaştığı bir tehdit değil. Online alışveriş dolandırıcılığından veri hırsızlığına, iş süreçlerini aksatan kötü amaçlı yazılımlardan ekipmanlara zarar veren saldırılara kadar riskler artık her ölçekteki şirketi ve bireyleri etkiliyor.
Yunan Sigorta Şirketleri Derneği'nin (HAIC) Siber Sigorta çalışma grubu başkanı Kostas Voulgaris, Atina-Makedonya Haber Ajansı'na (AMNA) yaptığı açıklamada, “Hedef olmayan hiçbir işletme yok” dedi. Voulgaris, dijital sistemlere artan bağımlılığın siber risklere maruziyeti artıran bir etken olduğuna dikkat çekti.
Olası sonuçlar çalınan bilgi ya da finansal dolandırıcılıkla sınırlı kalmıyor. Saldırılar iş süreçlerini kesintiye uğratabiliyor, ekipmanlara zarar verebiliyor ve sağlık ile güvenlik risklerine yol açabiliyor. Ticari buzdolaplarının dijital sistemlerini kapsayan olaylar, siber tehditlerin günlük iş hayatını ne kadar geniş biçimde etkileyebildiğini gösteriyor.
Bu tablo karşısında siber sigorta, bir saldırının mali sonuçlarını yönetmede giderek daha önemli bir araç haline geliyor.
Yunanistan'da siber sigorta poliçelerinin sayısı 2025'te 397.990 poliçeye ulaştı. 2024'te bu sayı 208.747'ydi. HAIC'in 2022-2025 dönemini kapsayan araştırmasına göre artış yüzde 90,7 oldu. 2022'de toplam poliçe sayısı yalnızca 32.370'te kalmıştı.
Bireysel poliçeler büyümeyi yönlendiriyor
2025'te kayıtlara geçen 397.990 poliçenin 395.232'si bireysel siber sigorta, 2.758'i ise ticari siber sigorta kapsamında yer aldı.
Bireysel poliçeler yıllık bazda yüzde 91,2 arttı. Ticari teminatlar ise yüzde 35,7 büyüdü.
Toplam teminat limitleri 2025'te 2,86 milyar eurodan 3,95 milyar euroya yükseldi. Bu, yüzde 38'lik bir artış anlamına geliyor.
Voulgaris, bireysel talebin COVID-19 salgını sırasında daha belirgin hale geldiğini söyledi. Uzaktan çalışmanın yaygınlaşması ve insanların dijital tehditlere karşı maruziyetlerinin daha fazla farkına varması bu dönemde etkili oldu.
Voulgaris, özellikle bireylerde ilginin şimdi sert biçimde arttığını, işletmelerin ise daha yavaş ilerlediğini söyledi. Şirketlerin sigorta kapsamına girebilmek için önce sistemlerini koruyacak teknolojiye ve organizasyonel önlemlere yatırım yapması gerekiyor. Bu nedenle maliyet, yalnızca sigorta primiyle sınırlı kalmıyor.
Siber saldırıların arkasındaki motivasyonu belirlemek de zor olabiliyor. Voulgaris, geleneksel hırsızlık ya da mal varlığına zarar verme olaylarının aksine, bir saldırıda hackerların, devlet aktörlerinin ya da farklı amaçlar güden başka tarafların yer alabileceğini belirtti.
Sigorta talepleri artıyor ama tüm saldırıları yansıtmıyor
Sigorta şirketleri 2025'te siber saldırılarla ilgili 653 talep kaydetti. Bu sayı, 2024'teki 519 talebe göre yüzde 25,8 fazla. Taleplerin 621'i bireysel, 32'si ise ticari poliçelerle ilgili.
Ancak bu rakamlar Yunanistan'daki toplam siber saldırı sayısını göstermiyor. Yalnızca sigortalı sistemleri ve sigorta talebinde bulunulan olayları kapsıyorlar. Bu nedenle sigortasız bireylerin ve işletmelerin uğradığı saldırılar bu verilere yansımıyor.
2025'te tüm siber poliçelerde ortalama talep sıklığı yüzde 0,16 oldu. Bireysel poliçelerde oran yine yüzde 0,16 iken ticari teminatlarda yüzde 1,16 olarak gerçekleşti.
Ortalama talep tutarı genel olarak 1.112 euro oldu. Bu tutar bireylerde 472 euro, işletmelerde ise 13.531 euro düzeyinde kaldı.
HAIC, bu göstergelerin şu anda elde bulunan bilgilere dayandığı uyarısında bulundu. Tüm taleplerin nihai maliyetinin henüz belirlenmediğini, bu nedenle rakamların değişebileceğini de vurguladı.
Bireysel taleplerde online alışveriş dolandırıcılığı öne çıkıyor
Ayrıntılı bilgiye ulaşılabilen 2022-2025 dönemine ait talepler incelendiğinde, bireyler ve işletmeler arasında farklı örüntüler ortaya çıktı.
İncelenen 75 bireysel talebin 61'i, yani yüzde 81,3'ü online alışverişle ilgiliydi. Üç talep kimlik taklidi (spoofing) ve oltalama (phishing) ile, iki talep kötü amaçlı yazılımla, dokuz talep ise diğer nedenlerle bağlantılıydı.
İncelenen sekiz ticari talebin beşi kötü amaçlı yazılımla, üçü ise kimlik taklidi ve oltalama ile ilgiliydi.
Bu olaylar için yapılan sigorta ödemelerinin dağılımı farklıydı. Ödemelerin yüzde 89,1'i kimlik taklidi ve oltalama içeren talepler için yapılırken, yüzde 10,9'u kötü amaçlı yazılım olaylarını kapsadı.
Siber sigorta neleri kapsıyor?
HAIC'in rehberine göre, her poliçenin koşullarına bağlı olarak siber sigorta, bir saldırıyla bağlantılı çeşitli maliyetleri karşılayabiliyor.
Bu maliyetler arasında kaybolan ya da ele geçirilen verilerin kurtarılması, bilgi sistemlerinin ve yazılımların geri yüklenmesi, uzman teknik ve hukuki danışmanların tutulması, veri ihlallerinin yönetilmesi, müşterilere bildirim yapılması ve şirketin itibarına verilen zararın onarılması yer alabiliyor.
İş kesintisine karşı teminat da önemli. Bir saldırı şirketin geçici olarak faaliyet göstermesini engellerse poliçe, kaybedilen işletme karını, kesinti sürecinde devam eden sabit giderleri ve operasyonları daha hızlı geri getirmek için yapılan ek maliyetleri karşılayabiliyor.
HAIC bunu, verilerinin büyük bölümü bir siber saldırıda şifrelenen ticari bir şirket örneğiyle açıklıyor. Şirketin elektronik sistemleri devre dışı kalıyor ve şirket, hem çevrim içi mağazası hem de fiziksel mağazaları üzerinden müşterilerine hizmet veremez hale geliyor.
Böyle bir senaryoda sigorta şirketi, olayı yönetmek için uzman destek sağlayabilir, dosyaları ve sistemleri kurtarabilir ve işletmenin faaliyetlerine yeniden başlamasına yardımcı olabilir.
Geleneksel sigortaların kapsamayabileceği riskler
HAIC ayrıca “sessiz siber” (silent cyber) riski olarak adlandırılan soruna dikkat çekiyor. Bu risk, bir siber saldırının geleneksel mal ya da sorumluluk sigortası poliçesinde ne açıkça kapsam altına alınmış ne de açıkça dışlanmış bir zarara yol açma ihtimalini ifade ediyor.
Örneğin, kötü amaçlı bir yazılımın programlanabilir bir endüstriyel makinenin verilerini etkilemesi ve bir üretim tesisinde yangına yol açması bu kapsama giriyor. Temel neden siber saldırı olduğundan, ortaya çıkan hasarın şirketin mal sigortası kapsamında karşılanıp karşılanmayacağı soruluyor.
HAIC'in rehberi, bedensel yaralanma ve fiziksel mal hasarlarının siber sigorta poliçelerinin dışında tutulabileceğini ve bunların başka sigorta türleri kapsamında değerlendirilebileceğini de belirtiyor. Bu nedenle gerçek koruma, her sözleşmenin özel koşullarına ve istisnalarına bağlı.
Sigortacılar büyüyen tehdide hazırlanıyor
Voulgaris, sigorta sektörünün siber risklerdeki artışa yıllardır hazırlandığını söyledi. Şirketlerin gerekli sermayeyi hesapladığını, olası kayıpları aktüeryal değerlendirmelere dahil ettiğini ve poliçe kapsamlarını ile istisnalarını daha açık hale getirdiğini belirtti.
Voulgaris ayrıca Avrupa Birliği'nin siber güvenlik alanındaki yasal çerçeveyi güçlendirme çabalarına da değindi.
Voulgaris'e göre Yunan işletmeleri ise teknolojik gelişmişlik düzeyi açısından büyük Avrupa şirketlerinin gerisinde kalıyor. Bu nedenle Yunan şirketlerinin şimdiye kadar karşılaştığı siber saldırılar, genellikle yurt dışındaki büyük şirketleri etkileyen olayların ölçeğine ulaşmadı.
Ancak Voulgaris, piyasanın hızla değiştiğini ve siber risklere karşı korumanın giderek zorunlu hale geldiğini ekledi.
Siber sigorta ödemeleri 2025'te geriledi
Talepler artmasına rağmen sigorta şirketlerinin ödediği siber sigorta tazminatları 2025'te yüzde 32,9 düşerek 392.976 euroluk 2024 rakamına karşılık 263.723 euro oldu.
Bu arada bekleyen talepler için ayrılan karşılıklar yüzde 21,7 artarak önceki yılki 380.244 euroya karşılık 462.667 euroya ulaştı.
HAIC, verilerin ankete katılan sekiz sigorta şirketini kapsadığını ve derlendiği tarihte mevcut bilgileri yansıttığını açıkladı. Sigorta talepleri işlenirken nihai maliyetin ortaya çıkmasının zaman alabileceğini, bu nedenle talep ve tazminat tutarlarının hâlâ tahmini olduğunu vurguladı.